Pagando la universidad

Pagar la universidad puede ser uno de los desafíos financieros más apremiantes que una familia tendrá que enfrentar. La educación universitaria es un ingrediente importante para el éxito, ya que la investigación muestra que las personas con títulos universitarios tienen más opciones de empleo y ganan más dinero.

Para la mayoría de las familias, puede parecer abrumador ahorrar lo suficiente para pagar los costos de la educación superior para apenas un sólo hijo, por no hablar de todos. La matrícula en los colegios comunitarios y universidades de Oklahoma ha aumentado a un ritmo más rápido que la inflación. Aunque es difícil estimar los costos futuros de la universidad, es una buena idea planificar por adelantado.

Hay muchas opciones para ayudar a pagar la universidad. Esta hoja informativa cubrirá:

 

• Sugerencias para la preparación para los gastos universitarios.
• Opciones de ayuda financiera, incluyendo FAFSA, la aplicación gratuita de ayuda federal para estudiantes.
• Cuentas de inversión universitaria.

 

Preparación para los gastos universitarios

Hay algunos pasos que usted y su hijo pueden seguir ahora para prepararse para los futuros costos universitarios.

 

• Ayude a su hijo a elegir una trayectoria profesional clara. Esto asegurará que su hijo(a) pueda terminar sus estudios a tiempo.
• Investigue los salarios iniciales para carreras potenciales. Esto le ayudará a usted y a su hijo(a) a determinar si sacar préstamos valdrá la pena a largo plazo. Utilice la calculadora de préstamo del Programa de Asistencia del Oklahoma College en http://www.ocap.org/PFC/calculators.shtml para determinar el salario mínimo que se necesita para manejar los pagos mensuales del préstamo.
• Muestre a su hijo las diferencias en costos entre diferentes opciones de universidades. Asistir a un colegio comunitario por dos años y luego hacer transferencia a una institución de cuatro años para completar su carrera, puede ser una opción más económica.
• Elabore un presupuesto universitario para su hijo. Discuta qué gastos se espera que su hijo cubra y cómo. Su hijo tal vez tenga que trabajar a tiempo completo o parcial mientras estudia su carrera. Las habilidades de manejo efectivo del tiempo serán fundamentales.
• Aproveche los créditos y deducciones fiscales disponibles para los gastos universitarios. Consulte la Publicación 970 del IRS (Beneficios Fiscales para la Educación). Puede descargarlo en http://www.irs.gov o llame al 1-800-829-3676 para solicitar una copia por correo. Los incentivos fiscales que vienen con algunos tipos de cuentas de inversión universitaria serán discutidos más adelante.

 

Opciones de ayuda financiera

La ayuda financiera viene en muchas formas – no sólo los préstamos estudiantiles – por lo que es un recurso maravilloso para ayudar a pagar la universidad.

El primer paso en el proceso de búsqueda de ayuda financiera es llenar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (en inglés: FAFSA), tan pronto como sea posible después del 1 de enero del año en que su hijo planea asistir a la universidad. La FAFSA se utiliza para determinar criterios de elección para la mayoría de las ayudas financieras federales, incluyendo subsidios y becas. Puede completar la FAFSA en línea en http://www.fafsa.gov. Si tiene preguntas sobre el proceso de solicitud, llame al 1-800-433-3243.

Un paquete de ayuda federal para estudiantes puede consistir en:

 

• Becas Federales y Estatales – como una Beca Pell o una Beca de Ayuda de Matrícula de Oklahoma (en inglés, OTAG)
• Estudio – Trabajo.
• Préstamos Federales (Perkins, PLUS, Stafford)

 

El gobierno federal ofrece un recurso en línea gratis en todos los programas federales de ayuda estudiantil en http://www.fedmoney.org.
Una lista completa de subsidios y becas de Oklahoma es publicada por la Junta de Regentes de Oklahoma (405-225-9100) en

http://www.okhighered.org/students/publicaciones/2010-g-s.pdf.

Hay una amplia variedad de subsidios adicionales y becas disponibles para estudiantes con grados académicos superiores, intereses especiales y otras características de clasificación. Ciertas empresas, organizaciones profesionales, organizaciones religiosas, fundaciones y entidades premian con ayuda financiera. Usted puede buscar en línea a través de varios directorios, como búsqueda de becas FinAid’s FastWeb Scholarship en http://www.fastweb.com.

El dinero de Oklahoma importa (Oklahoma Money Matters) (1-800-970-OKMM), una iniciativa del Programa de Asistencia de Oklahoma College (Oklahoma College Assistance Program), ofrece buenos consejos cuando se trata de buscar préstamos estudiantiles: “Los préstamos estudiantiles deben ser su última línea de defensa en el arsenal de la ayuda financiera. No porque no sean buenas maneras de financiar una educación universitaria, sino porque tienen que ser reembolsados, más los intereses. Al buscar préstamos estudiantiles, es importante agotar todas sus opciones de préstamos estudiantiles federales antes de considerar cualquier otro tipo de préstamo y pedir sólo lo que necesita para pagar su educación. No hay necesidad de empezar su vida post-universitaria cargado de deuda.”

 

Cuentas de inversión universitaria

Es una realidad de la vida. Las familias que quieren enviar a sus hijos a la universidad van a tener que pagar al menos una parte del costo de sus propios ahorros. Hay muchas cuentas de inversión disponibles para ayudar a las familias a ahorrar para la universidad. Algunas vienen con importantes ventajas fiscales. También es importante entender cómo estas cuentas podrían influir en el paquete de ayuda financiera de su hijo.

Según FinAid, es mejor que los ahorros universitarios, estén a nombre de los padres. Así los ahorros están protegidos del proceso de análisis de necesidad para determinar la elegibilidad para la ayuda financiera. Sin embargo, no hay medidas de protección de activos para el dinero a nombre de su hijo.

 

Planes universitarios 529

Hay dos tipos básicos de planes 529: planes de ahorro y planes de matrícula pre-pagada. Los aportes deben hacerse en efectivo o con cheque. Estas cuentas son consideradas el activo de los padres o representantes, no del estudiante.

Las reglas para el plan 529 varían según el estado. Usted no tiene que ser un residente de un estado para establecer un plan de 529 en otro estado. El plan 529 de un estado se puede utilizar para financiar una educación universitaria en una institución que está en otro. La mayoría de los estados ofrecen deducciones fiscales sólo para sus residentes.

 

A. Planes de ahorro

Los planes de ahorro son el tipo más común de los planes 529. Casi todos los estados ofrecen planes de ahorro. El Plan de Ahorro Universitario de Oklahoma (en inglés, OCSP) tiene las siguientes características:

 

• Los aportes netos son deducibles de impuestos hasta $10,000 por año para una sola declaración o $20.000 por año para declaraciones conjuntas con un período permitido de hasta 5 años. Las ganancias de las inversiones están exentas del impuesto estatal y federal.
• El dinero ahorrado en estas cuentas crece libre de impuestos.
• Los retiros son libres de impuestos, siempre y cuando se utilicen para gastos de educación superior como la matrícula, libros, útiles escolares, cuotas requeridas y ciertos costos de alojamiento y alimentación.
• Cualquier familia puede contribuir a un plan, independientemente de sus ingresos. Los padres, abuelos, parientes y amigos pueden abrir una cuenta y contribuir en nombre de un beneficiario.
• El titular de la cuenta puede designar a cualquier persona que él o ella elija como beneficiario, incluyendo él o ella misma.

 

Una cuenta puede abrirse con tan poco como $100 por inversión. Consulte con su empleador para verificar si sus aportes mensuales pueden ser tomados automáticamente de su pago. El único límite máximo de contribución es de $300.000 por beneficiario. Este límite se aplica a todas las cuentas establecidas para un beneficiario.

Si su hijo o beneficiario decide no asistir a una institución de educación superior, el titular de la cuenta puede transferir los fondos a otro beneficiario. Para evitar la multa y el impuesto sobre la renta, el nuevo beneficiario debe ser un “miembro de la familia” del beneficiario original según lo definido por la ley.

Las opciones de inversión varían en la estrategia de inversión y grado de riesgo, lo que permite seleccionar la(s) opción(s) que mejor se ajuste a sus necesidades y filosofía de inversión. No tenga miedo de pedir ayuda en la explicación de las opciones de inversión. Para más información, vaya a http://www.ok4saving.org o llame al 1-877-654-7284OCSP.

 

B. Planes de matrícula pre-pagada

Estas cuentas le permiten pagar por la matrícula universitaria futura de su hijo (o una parte de ella) a precios de hoy. Los programas de matrícula pre-pagada son administrados por los estados de forma individual y la mayoría sólo se pueden canjear en los institutos y universidades públicas de ese estado. En muchos casos, usted o el estudiante beneficiario debe vivir en ese estado. Si el estudiante decide asistir a la universidad en un estado diferente, los planes suelen pagar la tasa promedio en el estado y la familia paga la diferencia. Oklahoma actualmente no ofrece este tipo de plan 529; Texas lo tiene, pero no están permitidos los inversionistas fuera del estado.

Hay algunas instituciones y universidades privadas que ofrecen programas de matrícula pre-pago a través del Plan 529 para instituciones privadas (http://www.privatecollege529.com).

Las instituciones participantes en Oklahoma son:

 

• Universidad Cristiana de Oklahoma (Oklahoma Christian University)
• Universidad Southern Nazarene (Southern Nazarene University)
• Universidad de Tulsa (University of Tulsa)

 

Cuentas de Ahorros de Educación Coverdell

(en inglés, ESA)
Estas cuentas son similares a las cuentas “Roth IRAs,” pero para educación. La cuenta se considera el activo de los padres o representantes.

 

• Usted puede hacer un aporte de hasta $2,000 al año con cobros de impuestos después que el beneficiario cumpla 18 años. Estas cuentas no ofrecen las deducciones fiscales de los planes 529.
• El total de aportes (por diferentes miembros de la familia) no pueden exceder los $2,000 al año o habrá que pagar una multa.
• El dinero crece libre de impuestos. Todo su retiro es libre de impuestos, siempre y cuando usted utilice los fondos con fines educativos – parte de su retiro puede ser gravable, si accede al Crédito de Oportunidad Americana o al Crédito de Aprendizaje de por vida.
• Los aportes a la cuenta eventualmente serán distribuidos al beneficiario si no se utiliza para la universidad y estarán sujetos a impuestos para él o ella.
• La cuenta debe ser completamente retirada en el momento que su hijo cumpla 30 años o será sujeta al cobro de impuestos y multas.
• Puede cambiar los beneficiarios entre otros miembros de su familia. De esta manera, si un hijo no utiliza todos sus ahorros, puede transferir el saldo a otro.
• Los aportes sólo pueden ser en efectivo o con cheque.
• Estas cuentas actualmente le permiten usar los fondos para ciertos gastos de educación K-12, además de los costos universitarios.

 

Cuentas de custodia

Estas son cuentas de ahorro a nombre de su hijo que usted controla (si usted tiene el custodio) hasta que él llegue a la edad adulta legal (18 años en Oklahoma). Usted tal vez haya oído estas cuentas mencionadas como UGMA-Donaciones Uniformes a Menores de Edad (en inglés UGMA Uniform Gifts o Minors Act) o cuentas UTM A-Transferencias Uniformes a Menores de Edad (en inglés UTMA-Uniform Transfers to Minors Act). Estas cuentas se consideran activos del estudiante para determinar la elegibilidad para recibir ayuda financiera.

Usted decide cuánto poner en la cuenta y cómo se invierte hasta que su hijo cumpla los 18. Después de eso, él tiene control completo sobre la cuenta. No se puede transferir a otro hijo o hija.

Estas son cuentas gravables. En 2013, los primeros $1000 de ganancia cada año es libre de impuestos, y los siguientes $1000 se gravan a la tasa que pagaría su hijo, por lo general es una tasa inferior a la suya. Todos los ingresos adicionales son gravados a la tasa suya. Estos puntos de referencia son indexados por inflación así que consulte el IRS para futuros cambios. Los retiros están sujetos a impuestos federales. Usted puede depositar dinero en efectivo, bonos de ahorro y otros valores en la cuenta.

 

Con todas estas cuentas de inversión universitaria, los aportes se considerarán donaciones. Actualmente, usted puede hacer donaciones en efectivo de hasta $14.000 por año por persona sin tener que preocuparse acerca de los impuestos o de llenar una declaración de impuestos de donaciones. La cantidad de exclusión de impuestos a las donaciones está indexada por la inflación.

 

Conclusión

En un esfuerzo por difundir información de forma rápida y reducir los costos, más y más agencias e instituciones están impulsando a sus clientes al Internet para obtener información. Si usted no tiene acceso a Internet, consulte con su biblioteca pública local. Muchas ofrecen conexión gratuita a internet y el personal de referencia tal vez pueda ayudarle a utilizar los recursos mencionados en esta hoja informativa.

 

Sitios Web útiles

Consumer Financial Protection Bureau:
http://www.consumerfinance.gov

 

FinAid:
http://www.finaid.org

 

Free Application for Federal Student Aid:
http://www.fafsa.ed.gov

 

National Center for Education Statistics:
http://nces.ed.gov

 

Oklahoma Board of Regents:
http://www.okhighered.org

 

Oklahoma College Assistance Program:
http://www.ocap.org

 

Oklahoma College Savings Plan:
http://www.ok4saving.com

 

Oklahoma Money Matters:
http://www.oklahomamoneymatters.org/

 

Private College 529 Plan:
http://www.privatecollege529.com

 

Saving for College.com:
http://www.savingforcollege.com

 

 

Eileen St. Pierre, PhD., CFP
Ex Profesor Asistente
Especialista en Finanzas Personales